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周末，来一篇赴美投资规划的微信教室讲座，来自微信公众账号“新老移民互助平台”，讲师Lucia，卢迪。
移民美国应怎么做投资规划？
开始前先给大家说说美国联邦储备系统最近加息的影响：美国时间2015年12月16号，美国联邦储备系统宣布加息，这是美国历史上9年多来第一次加息。这次的加息幅度并不高，但是加息趋势会一直持续几年，每年要加息几次。
加息对美国的经济究竟会有什么影响呢？
1. 短期内利空出尽，股市上涨，但长期来看，对于股市还是有不利影响。
2. 对于储蓄者来说，加息应该是个福音。利息上涨，收益率会变高一些。
3. 贷款利息也会随之提高。普通老百姓贷款最多的可能就是住房贷款，住房贷款的利息提高，收益率可能就会有所下降。房产投资的吸引力会稍微下降。
4. 最后一点，加息的直接影响，美元变得更加吸引人。
与此同时，美国的货币会稳定的增值，所以美元升值的趋势随着加息话音落地，就形成了非常扎实稳定的长期升值趋势。如果已经有打算做美元投资就抓紧兑换更多美元，抓住这波升值的空间。
如果拿到绿卡，定居美国可以投资所有类型的金融产品；拿到绿卡之前开户流程略麻烦一点。
开始正题，首先讲下赴美投资的操作流程。
第一、是办理赴美签证：
签证类型没有限制，旅游签、探亲签、学术访问、或者是公出都可以。同时，如果你想做较为大额的投资，要提供资产证明。我建议来美国投资的人，在来美国之前先把资产证明开下来，这个资产证明是需要公证的。当然在美国境内有一定资产是比较稳妥的，因为这些公司也不希望自己的客户是长期流动的状态，所以在美国有房产有公司或者有银行账号里面存了一部分钱的人比较受美国投资公司青睐。开户的流程上来看，如果是买人寿保险的话，首先要做体检，还要把自己的银行卡号和寿险账户关联好。如果是想开年金或者退休金的账户，前提是一定要有社会安全号或报税号，这个账户面向的人群范围会比较小，也是要关联美国的银行卡号。
第二、是注意事项：
1. 在美国有一定资产比没有资产开户成功率要大。
2. 如果申请保险类理财的账户，除了体检之外建议大家最好在当地的医院再进行一次常规体检，这样保险公司就不需要到国内去调体检信息，以免造成不必要的麻烦。
3. 保险的申请签字和合同递交签字都需要在美国境内进行，所以整个审批过程可能要大半个月的时间。建议大家到美国落地当天就开始提交申请，出去旅游探亲结束回来的时候合同也批下来了再来签字，这是比较有效的办法。
4. 申请的时候，保证你美国开户银行的账号里资金充足，确保跟你的投资顾问沟通好银行信息，以免发生资金不足或者账号号码错误造成的不必要的麻烦。
第三、今天着重讲下保险投资的概念：
接下来，讲下按照资产和年龄段投资的比例分析目前在美国最畅销的是保险类投资账户是“指数型终身人寿保险”。它有几个优势：1.作为人寿保险，存在里面的所有资产以后的投资增长是不需要交税的，把钱取出来用也不需要缴税。2.指数型寿险有保本的功能，股指的变化之上加了保底和封顶。如果投资全球指数，保底是0.75%，无论市场怎么跌，最差会拿到0.75%，封顶是15%，如果市场涨幅超过15%，也就拿到15%。长期来看，指数型寿险投资平均年化收益率比直接投资对应指数的年化收益率要高两个百分点。
第四，小孩读大学有机会申请国家助学金，但是显性资产过多的话就不能拿到助学金了。
显性资产包括：投资房（第二套以上房产）、股票、债券、共同基金、信托和现金。 隐性资产对申请助学金没有影响。隐性资产只包括终身型寿险账户和父母的退休账户。综上，保险账户是个又能做投资，又可以让小孩有机会申请国家助学金的机会。
Q： 外国身份也可以做这些了？
Lucia 卢迪：外国身份可以的。当前很多人喜欢到香港买保险，首先公司的保障比较充足，更主要的原因投资收益率相对比较高。我也把美国最热销的产品和中国本土、香港的做了个比较，给大家看下数据：其实国内的产品一般是美国同类产品价格的四倍多，是香港友邦的三倍左右。
Q：投资移民过去的账户里怎么也会存些钱，不然到美国的生活也无法保障，做些理财其实不错的，又能申请孩子的助学金，很好。
Lucia卢迪：这一类账户不是短期发大财的投资，而是个长期稳妥的账户。我调取美国历史上过去40年的数据计算，发现如果把同样的指数直接投资和做到寿险里投资，放在保险里交保费不交税，直接投资指数不缴保费但要交税，平均下来交1块保险费可以达到省7块钱税的效果。总结下，中长期作为给家庭的保障和孩子教育的投资的效果目前还没有其他任何方法能够超越。
Lucia卢迪：我目前有些客户孩子已经读高中了，家里或者投资房贷款全部还完了，或者银行卡号现金太多。有投资房的会重新把钱再贷出来一部分。这些父母们都选择开保险和退休账户。保险账户前几年看不到利润，退休账户看得到利润但是政府规定不到59.5岁不能取。可是他们把钱”藏“好，一年能多拿两三万助学金，四年下来拿十几万，哪怕投资没收益，助学金省这十几万就很值了。寿险里面可以买指数，也可以买债券，或股票基金。你也可以单纯开个投资账户买指数。他俩不是个横向比较的概念。
最后环节：家庭财产配置。
1. 孩子不到10岁，总资产不到100万美金。建议先投资20万美金以下在指数型寿险里，其他的先不着急。如果已经有了SSN，可以每年放5500美金给自己做退休账户。
2. 孩子不到10岁，总资产100-300万美金之间。建议先投资50万美金在指数型寿险，可以在瞄准要上学的学区先买一个学区房，再做一些共同基金投资。
3. 孩子10-18岁，总资产不到100万美金，同（1）。不过只有几年投资时间，资产不会有特别大增值。可以以孩子名义开个小账户，建立储蓄习惯，等到孩子20多岁生活稳定可以把账户更到他名下。
4. 孩子10-18岁，总资产100万美金以上。带到美国的钱除了日常开销，全部放入寿险和退休账户。还有多余的钱留在国内。如果在美投资显性资产，孩子读大学之前清算，把钱拿回国，才有可能申请到助学金。
5. 不管孩子多大，总资产超过300万美金的，这个要具体谈了，因为涉及到了遗产规划、法律保障和等更多方面。有兴趣的朋友可以私聊~
Q：关于指数型终身寿险，上次看了一个文章，他是这样讲的。如果是平时拿出来的话，还不如直接投资，理财产品。如果是身后赔的话又不如买单纯的寿险产品同样的钱赔的多。学者对这个观点怎么看？
Lucia 卢迪： 指数型投资寿险的账户大部分费用集中在前10年，前10年费用确实比较高，等到10年之后费用要低于市面上所有可以投资的产品和工具。所以绝对去比较每年的收益率，在前10年这类账户基本做到保本，可能投资一只基金收益反而更高些；但是10年之后绝对优势就凸显出来了。谈到单纯寿险产品，其实和指数型相比费用差不多。哎，老美才不傻，什么都吃光用光，反而孩子上学政府有补助。中国人拼命攒了一大堆钱又没存对地方，什么都拿不到。
Q： 有人说，因为美国的保险账户，出现最差情况赔五十万美金。象储蓄帐户一样为了安全最好不超过50万分散到不同的产品和公司。50万是指我拿出来50万，还是产品的价值50万？
Lucia 卢迪 ：好问题。50万是指你存进去的钱+投资增值部分，不是死亡赔偿部分，所以可以放心了。我们一般自己投资已经接近50万美金的，都分不同公司给客户申请。如果只申请一家公司，这家公司也不是很喜欢接受，风险太大。
Lucia 卢迪：现在买房能用贷款还是贷款好。现在利息是十几年来的低谷，百分之3-4%的利息拿贷款，不论做任何投资都能赚个5%以上，还是划算的。过几年就不好说了。
Lucia 卢迪 ：助学金一般来讲是本科之后，不过个别私立高中也有。高中这方面要请教育学者来讲解啦！
Lucia 卢迪：可以投无限个数个公司，但是死亡赔偿总额加起来一般不超过年收入的15倍。如果有大额资产的话，可以酌情多给一些保额。各家公司都联网的，开到规定额度就不能再开了。开户时候可以，那年多报点收入税呗。反正账户开下来了放多少钱来源是哪是咱自己说的算的。先开个小一点的，多放点钱，以后买房贷款可以把这个账户做资金证明。美国的住房贷款，如果用金融资产作证明的话，账户有10万他们只按6万计算，但是比没有能证明的东西要好多啦。可以夫妻两个人的资料同时提交给贷款银行的。
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